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五家民营银行风险定价另辟新路

发布时间:2017-08-03 04:19 | 点击率:

从去年12月微众银行获准开业到现在,首批民营银行诞生已近一年,这5家民营银行也已走出了一条和传统银行迥异的发展道路。

    近期,民营银行发展座谈会在上海召开,证券时报记者获悉,5家民营银行资产总规模已突破500亿元,业务上差异性显著,各位民营银行高管对规模增加后的风险定价能力都抱有信心。

    迥异的业务轨道

    资产总规模突破500亿元,是我国民营银行先遣队到目前为止的成绩单。这背后是背景迥异的5家银行按照各自既定的业务轨道行驶。

    “大家8月15日正式推出APP(手机应用),这个产品初期实际上就是代销。目前大家代销的理财产品种类有货币基金、股票基金等,用户将近50万,交易金额达到700亿元左右,管理资产100多亿元。”微众银行行长李南青先容道。

    而在李南青掌舵之下的微众,上述理财产品代销只是其中一块业务,该银行还推出了纯线上授信消费贷款“微粒贷”。根据该行消费金融事业部的数据:微粒贷上线5个月后授信客户数突破100万,最高日放款额超1亿元。

    如果说微众是理财代销和消费信贷两条腿走路,网商的路子目前还比较专注。“大家目前只有小微贷款没有理财代销。大家9月份正式上线第一款融资产品,到目前为止,服务了30万家小微企业和个人创业者,目前贷款余额超过了30亿。”网商银行行长俞胜法说。

    记者了解到,开业近5个月的网商,目前已针对不同细分市场推出包括流量贷、大促贷、旺农贷在内的贷款,囊括了可以直接或间接获得有效金融征信数据的不同群体。

    而处于上海的华瑞银行身上有很浓厚的自贸区概念。该银行把服务科技创新企业作为战略重点,这与其所处区域上海正着力打造具有全球影响力的科创中心大势相符。“大量初创型科企并没有稳定的生产性现金流,需要通过融资性现金流进行弥补。大家认为把债权工具和股权投资工具综合运用,才能真正把握住科技初创企业的风险本质。”华瑞银行行长朱韬说。此外,华瑞银行10月上旬发行首批自贸区跨境同业存单,首发规模2亿元,为首批8家自贸区跨境同业存单发行银行之一。

    温州民商银行和天津金城银行分别处于民间金融与实体经济发达的区域,两者业务分别针对股东相关产业链与区域优势产业。民商银行为阀门、汽配、电器、电子、五金五大行业提供经营性贷款,开发了“旺商贷”、“商人贷”两大专属信贷产品,7月末户均贷款额就达220余万元。

    一开始就框定“公存公贷”的天津金城则重点关注汽车、旅游、财政、医疗卫生、节能环保、航空航天等六个细分行业市场。

    业内人士表示,在供应链融资、同业合作、消费金融、自贸区业务等方面,已经开业的民营银行,都已在实际运营中走出各异的业务路径。 

    特色化风险定价之路

    日前,交行首席经济学家连平表示,在银行业竞争日趋激烈以及利率市场化条件下,由于民营银行定价能力较弱,将可能面临较大的经营风险。

    不过,民商银行行长侯念东表示,小微企业风控和定价有自己的特点。他说,区别于传统银行以抵押为主,现在民商银行主要看小微企业的现金流和还款来源,“企业经营者的诚信程度、个人素质也被视为重要判断标准,其次是确认借款企业的贷款用途。”

    天津金城银行行长吴小平则称,客户定位某种程度上决定了资产定价问题,“面对国有企业类型的客户,银行都缺乏定价能力”,金城银行会选择一部分核心大企业作为核心客户,然后做它的供应链上下游。

    对于两家互联网银行,如何利用好大数据是风控定价的关键,网商银行俞胜法表示,在利用大数据时,须注意三个方面的问题,首先是如何筛选客户,其次是如何利用大数据量化风险,最后是如何利用大数据做事后检验和评估。

    “民营银行优势是有扁平构架,因此较传统银行反应更加灵敏,我相信在整个金融体系里,民营银行的定价能力是不错的。” 吴小平说。